近期，多家銀行加大了消費貸推廣力度，這其中都有哪些原因?隨著新產(chǎn)品的推出，部分銀行消費貸出現(xiàn)優(yōu)惠寬松情況，這是否意味著會出現(xiàn)大范圍“放水”?在面對既有機遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)如何把握和應(yīng)對，讓消費貸業(yè)務(wù)走得更遠(yuǎn)?

作為零售信貸的三大主力業(yè)務(wù)之一，房貸業(yè)務(wù)近段時間呈現(xiàn)收緊態(tài)勢，多地區(qū)銀行上調(diào)了房貸利率，部分銀行的房貸額度緊張。在此背景下，銀行加速開拓消費貸這一零售信貸業(yè)務(wù)的另一大主力業(yè)務(wù)。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行近期加大了消費貸推廣力度，利率優(yōu)惠幅度增加。多家銀行零售業(yè)務(wù)人士透露，在審批寬松度上也較以往更加寬松，只是對資金用途上監(jiān)控更加嚴(yán)格。

銀行消費貸推廣力度加大

據(jù)了解，月份以來，廣東地區(qū)包括國有銀行、股份制銀行、地方城商銀行等在內(nèi)的多家銀行普遍加大了消費貸推廣力度，利率優(yōu)惠幅度增加，部分農(nóng)商銀行月利息降至2厘左右，年化利率低于4%。

某城商行廣州分行零售業(yè)務(wù)人士透露，今年以來新增個人貸款不良情況有所好轉(zhuǎn)，銀行也一直在調(diào)整信貸業(yè)務(wù)策略，一季度開始就通過推出新產(chǎn)品、利率優(yōu)惠、增加各種渠道營銷力度等方式促銷;現(xiàn)在各家銀行都在積極擴(kuò)展市場，尤其公積金貸款的活動居多，“我們銀行目前也將公積金信用貸款作為消費貸發(fā)力的主力產(chǎn)品，利息優(yōu)惠力度大，且差異化定價，比如資質(zhì)很高的客戶最低月息甚至能做到低于2厘。”

某股份制銀行客戶經(jīng)理介紹稱，最近該行針對上班族推出的一款個人信貸產(chǎn)品，征信比較寬松，有代發(fā)工資、公積金基數(shù)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，就可以申請辦理，最高單筆能到100萬元，資質(zhì)好的月息可以做到2.3厘左右，且審核放款速度很快。

隨著銀行消費貸產(chǎn)品推出加速，第三方貸款中介“拉業(yè)務(wù)”的活躍性越來越積極。深圳劉先生表示，這兩周頻繁收到各個中介機構(gòu)的代款營銷電話或短信，有時一天能收到4個，每家機構(gòu)都推薦1至2家銀行的產(chǎn)品。

對此，某國有銀行深圳支行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，有些銀行分支行為了獲客會跟貸款中介服務(wù)商進(jìn)行私下薦客服務(wù)，不過中介要收取不同點數(shù)的服務(wù)費，增加了客戶資金成本，為了盡可能降低成本提升客戶服務(wù)質(zhì)量，銀行現(xiàn)在更重視自有渠道的建設(shè)和運用。

如張家港農(nóng)商銀行日前就在其微信公眾號上發(fā)布通知稱，該行“大家e貸”產(chǎn)品無需繳納任何咨詢、中介費用，請客戶不要通過第三方機構(gòu)，直接通過銀行渠道就可以申請。

一業(yè)內(nèi)人士表示，隨著我國資本市場的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補業(yè)務(wù)缺口、撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”。該人士認(rèn)為，銀行未來或?qū)⑦M(jìn)一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期。

優(yōu)質(zhì)客群同業(yè)競爭加劇

銀行業(yè)普遍認(rèn)為，隨著新產(chǎn)品的推出，部分銀行消費貸會出現(xiàn)優(yōu)惠寬松情況，但并不意味著會出現(xiàn)大范圍“放水”。

央行此前在發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》時就配文指出，我國居民杠桿率上升主要源自房貸、消費貸、信用卡透支增長，但有一部分實際上是個體工商戶經(jīng)營性貸款;要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴(kuò)大消費。

央行指出，一方面，部分負(fù)債消費主體存在非理性，未來收入與還款支出不匹配，容易超過自身經(jīng)濟(jì)能力過度借貸消費，埋下金融風(fēng)險的隱患。另一方面，企業(yè)面對債務(wù)刺激出來的消費需求，若擴(kuò)大生產(chǎn)，則當(dāng)未來居民債務(wù)不斷攀升、償付能力難以為繼時，又會暴露出產(chǎn)能過剩問題，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不匹配。

實際上今年以來，各監(jiān)管部門對消費貸相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管持續(xù)加強。此前，五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確不得針對大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款。銀保監(jiān)會也印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貸款業(yè)務(wù)。5月18日，江西銀保監(jiān)局出臺地方銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)細(xì)則。江西銀保監(jiān)局指出，下一步將繼續(xù)強化對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，督促指導(dǎo)江西銀行業(yè)機構(gòu)合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，部分銀行大力拓展消費貸業(yè)務(wù)的背后，除了個人信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整需求的驅(qū)動外，也受同業(yè)競爭加劇等因素的影響。

一直以來，銀行與消費金融公司客群定位差異較大，錯位競爭。但近來銀行業(yè)機構(gòu)與消費金融公司的交叉競爭越來越多。消費金融公司向白領(lǐng)等優(yōu)質(zhì)客群轉(zhuǎn)移。近年來包括招聯(lián)金融、中郵消費金融等多家消費金融公司紛紛推出面向白領(lǐng)、公務(wù)員等資質(zhì)較高客群的信貸產(chǎn)品。

在面對既有機遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)如何把握和應(yīng)對，讓消費貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”呢?

對此，相關(guān)銀行表示，為滿足居民對美好生活向往的要求，將著力推出多款更便捷的消費貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)村商業(yè)銀行表示，該行一方面大力發(fā)展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續(xù)，縮短獲貸時間，為客戶提供更便捷的金融服務(wù)。另一方面，繼續(xù)拓展線下消費貸款，針對公職人員等不同客群推出線下消費類貸款產(chǎn)品。

在促進(jìn)消費信貸健康發(fā)展方面，平安證券分析師袁喆奇認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)注重補制度短板促行業(yè)良性發(fā)展。如對現(xiàn)有消費貸款監(jiān)管規(guī)定歸納梳理，形成專門制度。明確消費貸款不得進(jìn)入的領(lǐng)域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。

對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風(fēng)險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)進(jìn)一步簡化手續(xù)，降低成本，為促進(jìn)消費升級、擴(kuò)大內(nèi)需“添薪加火”。秦玉芳