在全國各地，“惠民保”正成為保險業的現象級產品，掀起一陣陣投保熱潮。近期，多地相繼發布新版“惠民保”，迭代升級后的產品“加量不加價”，不僅擴展了投保范圍、擴大了保障責任，還降低了免賠額，在“惠民”的方向上前進了一步。

人們為產品迭代升級叫好的同時，關于“惠民保”如何既惠民又可持續的議論不斷。個別產品并未正常運營導致停售的情況，也在提醒著保險公司應重視風險管控，讓“惠民保”項目持續運營。

保障責任不斷升級成亮點

從2015年6月1日深圳重特大疾病補充醫療保險成為我國第一款“惠民保”產品之后，近年來，地方政府相關部門指導、保險機構商業運作、與基本醫保銜接的城市定制型商業醫療保險在各地迅速發展，多地稱之為“惠民保”。

近日，多地陸續發布新版“惠民保”產品并啟動新一輪參保，保障內容普遍較去年有所升級，再度成為消費者關注焦點。僅僅在11月，廣東韶關“市民保”、廣州“穗歲康”、河北“冀惠保”等陸續發布，保障競相升級。記者梳理發現，對比去年條款，新版產品對主要責任、保費定價、增值服務等方面進行調整優化。

以廣東韶關“市民保”為例，與往年相比，新版特定高額藥品由24種擴至36種;對連續參保群體，報銷比例由80%升至85%;對既往癥患者限制減少。“穗歲康”則對免賠額、增值服務等方面進行一定調整，還新增精神分裂癥患者、見義勇為人員兩項特殊群體優待政策。

對百萬醫療險形成沖擊

為什么“惠民保”產品在今年加量卻不加價?多位保險業內人士表示，從各地“惠民保”產品披露的數據來看，多數產品總體經營狀況穩健，在定價和服務上更加科學，可以更好地讓利于民，在賠付金額、特定高額藥品賠付金額、結案周期等方面不斷提升。

幾家歡喜幾家憂。“惠民保”搶占其他健康險市場尤其是百萬醫療險的“蛋糕”一直是業內關注焦點。中再壽險近日發布的《2020-2021年度健康險產品研究報告》稱，在“惠民保”產品大范圍面市后，百萬醫療推行的“高保額+高免賠額”概念受到進一步沖擊，同時“惠民保”在保費、帶病體可及性等方面對百萬醫療又形成沖擊之勢。

“‘惠民保’對中低收入人群的百萬醫療保險會有一定的替代效應。”北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍表示，也要看到在“惠民保”的宣導之下，百萬醫療保險在中高收入群體的參保率也可能會進一步提升。

多家保險公司業務人員同樣提示，“惠民保”代替不了百萬醫療險，消費者可根據自身情況配置更全面的保險產品。

賠付風險暴露尚不充分

據銀保監會最新統計數據，目前已經有58家保險機構參與了超過100個城市定制型醫療保險項目，項目總參保人數超過7000萬。

銀保監會政策研究局負責人葉燕斐此前公開表示，整體而言，目前大多數城市定制型醫療保險項目還處于啟動階段，還未經歷完整的保險期間，業務賠付率受項目賠付條件設置、當地基本醫保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區將來可能出現虧損。

值得關注的是，部分“惠民保”產品在向公眾宣傳時并沒有詳細提及“年齡梯度”“免賠額度”“公司名稱”等，有銷售誤導之嫌，也有的產品例如湖南益陽“益惠保”由于預判偏差導致停售。銀保監會曾發文規范“惠民保”業務，并對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費者權益的行為采取堅決的監管措施。

“目前行業存在最大的問題，是消費者未能正確理解‘惠民保’的保障模式。”宋占軍坦言，“惠民保”是一種出險率(賠付人數/參保率)極低的險種，正因為較高的免賠額才得以使保費較低，通過高免賠額降低件均保費，實現對極重大醫療費用的保障，保險公司也應加強對其保障模式尤其是免賠額的宣講。

他提醒，保險公司還應該關注隨著保障年度的增加造成賠付比例過高的問題。他建議保險公司加強“惠民保”信息公開，及時披露出險率、賠付率、管理成本率等經營數據，同時加強與基本醫保的信息系統銜接，實現“惠民保”與基本醫保、大病保險的一站式結算。(記者：潘福達)