典型案例

40歲的外貿(mào)經(jīng)理方先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。近期，他因一筆大額訂單獲得了可觀的績效獎金。在朋友推薦下，他有意向?qū)⑦@筆資金投入某保險公司一款“收益不錯”的高額年金險，于是聯(lián)系了該保險公司的業(yè)務(wù)人員小北。小北首先詢問了方先生購買保險產(chǎn)品的原因，并詳細(xì)了解了他的家庭財務(wù)狀況、現(xiàn)有保險配置和風(fēng)險偏好。

通過溝通，小北得知方先生的收入受訂單周期影響波動較大，同時還需負(fù)擔(dān)學(xué)齡子女的教育及家庭日常開支，現(xiàn)金流壓力較大。經(jīng)過對方先生的需求分析及財務(wù)支付能力的審慎評估，小北認(rèn)為方先生當(dāng)前的情況與這款需持續(xù)繳費(fèi)的年金險產(chǎn)品并不匹配，并向他詳細(xì)地闡述了金融產(chǎn)品“適當(dāng)性原則”。

(資料圖片)

最終，在小北的專業(yè)分析和理性引導(dǎo)下，方先生選擇了一份真正符合他需求并匹配其財務(wù)規(guī)劃的保險方案。

案例分析

《金融產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》第三十四條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險產(chǎn)品特征，了解投保人與適當(dāng)性管理相關(guān)的必要信息，包括：

（一）自然人的姓名、職業(yè)、年齡等基本信息；

（二）保險保障需求、產(chǎn)品期限需求、已購買補(bǔ)償損失為目的的同類險種的情況等信息；

（三）收入、資產(chǎn)等反映保費(fèi)承擔(dān)能力的信息；

（四）風(fēng)險偏好、可承受的損失等反映風(fēng)險承受能力的信息；

（五）法律法規(guī)、產(chǎn)品規(guī)則或者合同約定應(yīng)當(dāng)了解的信息。

第三十八條規(guī)定，保險合同訂立前，金融機(jī)構(gòu)判斷投保人與保險產(chǎn)品不具備適當(dāng)性的，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分說明有關(guān)風(fēng)險，并書面確認(rèn)是投保人基于充分了解產(chǎn)品信息后的自主選擇。

案例中，業(yè)務(wù)人員小北詳細(xì)詢問了方先生的家庭財務(wù)狀況等與適當(dāng)性管理相關(guān)的必要信息。基于對其家庭經(jīng)濟(jì)情況和未來繳費(fèi)能力的分析，小北提出了明確的匹配意見，并最終為其推薦了適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，從而有效保障了方先生作為金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

案例啟示

金融消費(fèi)者應(yīng)如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品？

1. 消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身年齡、健康狀況、家庭情況等所處的不同階段，明確自身的風(fēng)險保障需求，有針對性地進(jìn)行保險規(guī)劃，理性選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

2. 消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品或服務(wù)時，務(wù)必認(rèn)真閱讀合同條款，清晰了解權(quán)利與義務(wù)，并審慎對待合同簽署、風(fēng)險測評等重要環(huán)節(jié)。

3. 消費(fèi)者應(yīng)充分認(rèn)識適當(dāng)性匹配對保護(hù)自身合法權(quán)益的重要性，不斷提升風(fēng)險識別和自我保護(hù)能力，樹立理性投資觀念。選擇產(chǎn)品時，需結(jié)合自身消費(fèi)需求、風(fēng)險特征及保險費(fèi)承擔(dān)能力，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

本文以案說險案例由北大方正人壽提供