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4月20日，由清華大學五道口金融學院聯合長城人壽、益普索(中國)咨詢等單位共同完成的《中國家庭風險保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱《白皮書》）在京發布。

《白皮書》顯示，中國家庭結構正呈現出小型化、老年化、獨居化的趨勢。過往傳統的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業養老、健康與護理等需求將不斷增加。

就中國家庭財富情況看，過去10年，中國家庭財富和負債水平同步增長。數據顯示，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

在家庭資產配置上，房產占比整體偏高，但近年來，金融資產占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。但隨著房地產政策、稅制改革等變化，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產轉向金融資產，金融資產配置則由儲蓄為主轉向多元布局。

在家庭風險中，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養老、財富保值增值、財富安全六類風險的關注度較高，但在健康、醫療與養老方面存在較大缺口。未來會面臨三大挑戰：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養老和醫療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產及稅制改革等政策調整，未來房產增值空間下降，資產再配置需求提升，以房養老等傳統保障形態受到沖擊；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養老儲備需求。

面對中國家庭現有的風險管理現狀，《白皮書》研究團隊創新性提出構建新型中國家庭風險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態化實現健康、養老與財富等風險管理目標。

考慮到不同生命周期與不同財富水平的家庭，對風險關注的側重點與優先級會有所不同，《白皮書》研究組依托影響家庭風險的一級因子和二級因子創新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應對的主要風險類別及風險保障優先級。

值得關注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風險和養老風險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考。如針對基本風險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風險，以保值類賬戶應對經濟不確定性；針對財富安全風險，利用法律屬性進行稅務籌劃、債務隔離、資產保全、資產傳承，保護家庭財富安全。

（文中圖片由長城人壽提供）