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繼“百歲貸”之后，“連心貸”再現江湖。

2月22日，有市場消息稱，有銀行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

隨后，有銀行工作人員證實，確實有該產品，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。

“連心貸”一出，立即引起了市場的熱議，若是夫妻或家庭成員作為共同還款人可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，還是很容易引起質疑。男女朋友關系如何界定？萬一兩人“不連心”了，分手了之后怎么辦？

“連心貸”并非“新玩法”

違約風險需警惕

實際上，“連心貸”并非“新玩法”，早在2014前就曾出現。但因其總體業務量較小，并未被市場關注到，如今為何再次掀起波瀾？

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，從出發點來說，“連心貸”的目的是增強購房者的貸款額度。因此如果銀行確實推出了這項業務，市場亦無須苛責，這說明各地銀行主動對接市場，主動針對目前房貸中存在的問題進行了信貸產品的翻新，是目前房地產市場復蘇中的金融機構的主動作為。

雄安“連心貸”與百歲貸、接力貸，本質上是一樣的，就是針對各類群體，創設的貸款產品。雄安“連心貸”，針對的是來雄安創業的年輕群體（但未婚），這個比例可能不大，但釋放出這種信號，就是告訴大家，貸款產品很多，總有一款適合你。從側面也反映出，銀行放貸的壓力很重，廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出。

但從信貸產品本身風險角度看，“連心貸”由于還款主體是男女朋友，更多的是情感關系，并沒有法律關系，若后續出現情感糾紛，出現貸款違約的概率較大；此外，對于貸款者自身而言，若后續出現情感糾紛，難以劃分各自義務，也會給自身帶來更多的麻煩，建議男女還是謹慎使用連心貸進行貸款。諸葛找房數據研究中心首席分析師王小嬙建議。

李宇嘉則認為，針對不同群體，創設不同的貸款產品，其實這些年銀行一直在做，特別是在零售端，進行差異化的金融產品營銷，這是大趨勢，各個銀行都在做自己的創新，這次雄安“連心貸”就是農行的創新，也是為了迅速提高市場份額。其風險在于，如果男女雙方因感情破裂而分手，貸款如何償還和接續。我認為，這些會在貸款合同中明確，如果分手，是否各自按一半額度各自分擔月供，或其他。這些擔憂大可不必，一方面，多數人會考慮失信的后果，不會貿然失信；另一方面，即便失信了，抵押物還在銀行。關鍵是，要提振各方按揭申請的預期。

房貸花樣迭出

或使正規信貸政策受沖擊

當前，樓市復蘇仍有待持續發力，“接力貸”“百歲貸”“合力貸”“連心貸”等各類房貸近期不斷登上熱搜，各地商業銀行針對目前房地產市場的交易行情均落實了寬松的貸款政策。

2月15日晚間，南寧建發房產一張“重磅利好”海報出圈，其中表示“子女作為共同借款人，最長可貸至100歲”。2月16日，有媒體報道，杭州一家商業銀行此前一直執行的是子女作為共同借款人，最長年限可至85歲。另據《寧波晚報》消息，寧波已有2家銀行(中信銀行(601998)、北京銀行(601169))于近期調整房貸政策，將“年齡+年限”之和提升至最高80周歲。北京也有銀行房貸年齡期限上限為80歲，但中介表示需要“收入證明或退休金達到一定標準”。

為何近期各種出奇的貸款產品推出？

李宇嘉認為，主要原因就在于，居民按揭買房的動力在下降，2022年按揭占比創新低，今年伊始，這種趨勢延續。這個問題很嚴重。一方面，按揭是銀行最優質的資產了，不愿意貸款買房，銀行資產質量下降，而國家對國有金融企業利潤考核在趨嚴；另一方面，不愿意貸款，高位的樓市很難托起來，上下游的相關貸款業務，也受影響。

嚴躍進表示，當前一些地方創設的貸款政策，出發點是好的，但很容易發酵成社會熱點問題或被網友調侃的話題，反而使得既有的正規信貸政策受沖擊。很重要的原因是，部分房貸產品突破了原有房貸的標準流程，過分地從推銷房貸的角度入手，結果可能試點不成功，反而留下了網友的調侃或質疑。

“百歲貸”“連心貸”等一系列房貸在很大程度上是通過劍走偏鋒的手法開展競爭和營銷，以吸引購房者買房，但類似吸引眼球的舉措雖然可能在短期內促進銀行房貸業務實現增長，卻透支了居民的未來消費能力，可能會埋下一系列的風險隱患。

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