日前，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，要求為新市民提供多方位金融服務(wù)，涉及創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等六大領(lǐng)域，涵蓋了新市民生活的方方面面。文件發(fā)布后，多地銀保監(jiān)局也接連出臺相關(guān)舉措，細化落實相關(guān)工作部署，針對新市民的金融服務(wù)畫卷徐徐展開。

與此同時，多位專家學(xué)者亦圍繞新市民金融服務(wù)在安居、就業(yè)、醫(yī)養(yǎng)等不同領(lǐng)域的現(xiàn)狀及難點給出建議。

·關(guān)于購房安居

張斌：建議設(shè)立針對新市民住房金融互助機構(gòu)

中國社科院世界經(jīng)濟與政治研究所副所長張斌，4月24日在《2022·CF40中國金融改革報告：金融促進高質(zhì)量發(fā)展之路》發(fā)布會上，建議設(shè)立針對新市民的住房金融互助機構(gòu)。“該類機構(gòu)應(yīng)采取股份制公司形式，保持多家競爭的市場格局，機構(gòu)的資金來源于新市民的低息存款和政府貼息債券，資金用途是針對新市民的低息貸款，貸款額度與新市民的存款時間和數(shù)量掛鉤。”他說。

對于上述住房金融互助機構(gòu)的政策可行性，張斌表示，類似這種專門用于支持中低收入群體住房需求保障的政策性金融機構(gòu)，在發(fā)達國家有不同形式的存在，“我們只是在研究，實際設(shè)立的可能性還需要進一步呼吁大眾和監(jiān)管部門關(guān)注。”

朱俊生：利用保險資金長期性參與保障性租賃住房建設(shè)

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，新市民群體非常龐大，主要是由農(nóng)村向城市流動就業(yè)的年輕群體，由于是靈活就業(yè)形態(tài)，很多都沒有五險一金，對疾病和意外的風(fēng)險抵御能力較弱，而商業(yè)保險可以針對性彌補這個群體的社會保障不足問題，為其生產(chǎn)生活兜底。

朱俊生指出，與其他群體相比，新市民群體有自己特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要研究這個群體的需求，提供定制化和差異化的保險產(chǎn)品，有效滿足他們的保障需求，如針對快遞、物流、家政、建筑施工等新市民就業(yè)較多的行業(yè)，開發(fā)更多的專屬保險保障產(chǎn)品。新市民有著較強的住房保障需求，而保險資金期限相對較長，可以利用保險資金的長期性去參與租賃房或者保障房的建設(shè)，為新市民提供住房保障服務(wù)。

·關(guān)于創(chuàng)業(yè)就業(yè)

張成剛：先解決靈活就業(yè)者短期急迫需求，再建立長期制度框架

在3月8日南方都市報“兩會大家談——如何為靈活就業(yè)者提供制度保障”線上論壇上，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)中國新就業(yè)形態(tài)研究中心主任張成剛表示，鑒于數(shù)字經(jīng)濟下的靈活就業(yè)是一個長期的發(fā)展趨勢，而這種趨勢和工業(yè)時代形成的勞動法律體系存在一定沖突，因此要從短期和長期兩個角度來考慮。

首先應(yīng)該解決一些勞動者的短期、急迫需求，比如目前開展的靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點。然后在這基礎(chǔ)上去建立長期的制度框架，考慮其他方面的需求，比如養(yǎng)老，醫(yī)療等。

此外，在政策設(shè)計中要思考“保基本”和“保更高福利”的關(guān)系。

張成剛指出，要契合靈活就業(yè)人員對社會保障、勞動保障的需求，同時也要兼顧企業(yè)、平臺可負擔(dān)的成本。從企業(yè)角度來說，成本太高就會減少對勞動者的雇傭，這反而可能會使得就業(yè)崗位本身出現(xiàn)縮減，損害勞動者就業(yè)權(quán)益。所以這里面存在一個平衡關(guān)系。

·關(guān)于醫(yī)療養(yǎng)老

宋占軍：新市民保險服務(wù)優(yōu)先聚焦“保健康”“保意外”

北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍表示，對于3億新市民的保險服務(wù)，銀保監(jiān)會《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》主要從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房服務(wù)、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障幾方面對保險公司提出要求。涵蓋險種之廣可適用于不同新市民的全場景風(fēng)險。但對于絕大多數(shù)新市民而言，當前優(yōu)先需求的是商業(yè)健康保險和意外傷害保險。

宋占軍認為，總的來看，由于新市民類型多元，收入和風(fēng)險差異大，保險公司在服務(wù)新市民風(fēng)險需求方面的針對性還不強，保險產(chǎn)品的普惠性還不高。下一步建議保險公司嚴控精算定價標準，科學(xué)定制保險產(chǎn)品；挖掘新市民保險需求，設(shè)計多樣化保險產(chǎn)品；依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)筑數(shù)字化保險銷售平臺。

李文中：產(chǎn)品設(shè)計需滿足新市民差異化需求

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，不同類型新市民在保險保障需求上有所不同，對于剛剛走出校門的畢業(yè)生和進城務(wù)工人員來說，他們最急需的一般是醫(yī)療保障；由于城市發(fā)展而從本地農(nóng)民轉(zhuǎn)為市民的群體有時難以在城市中找到較好的工作，對于這部分群體來說，未來養(yǎng)老保障需求較強，應(yīng)該重點為他們提供養(yǎng)老保險產(chǎn)品；對于那些長期在城市務(wù)工的人群來說，由于職業(yè)總體上不穩(wěn)定，但是又有一定的支付能力，對于商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險都是較強的需求。

面對差異化的保障需求，保險公司應(yīng)該如何有針對性地開發(fā)產(chǎn)品？李文中建議，相關(guān)保險產(chǎn)品應(yīng)該提供較多的保單轉(zhuǎn)換條款和選擇條款，以體現(xiàn)保險產(chǎn)品的靈活性來滿足消費者的需要，因為新市民群體職業(yè)和經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定，未來發(fā)生變化的可能性大，保單盡可能保持靈活性有利于雙方共贏。同時，由于經(jīng)濟狀況不穩(wěn)定會導(dǎo)致較大退保量也容易引發(fā)較多的糾紛，因此在銷售時要做到合法合規(guī)，做好保險條款的解釋與說明，避免因此產(chǎn)生的法律風(fēng)險。

周瑾：健康與養(yǎng)老保險在新市民領(lǐng)域孕育巨大機會

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，傳統(tǒng)上并未得到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和保險需求尚未充分滿足的3億新市民群體，孕育著巨大的發(fā)展機會，無論是健康與養(yǎng)老保險，還是與生老病死有關(guān)的康養(yǎng)服務(wù)，都是保險公司可以去深耕和創(chuàng)新的領(lǐng)域。

同時周瑾也指出，過去幾年，保險公司通過大力發(fā)展百萬醫(yī)療保險和城市普惠保險，在服務(wù)新市民的健康保障領(lǐng)域有不小的突破。但在養(yǎng)老保障和服務(wù)方面，比如專屬養(yǎng)老保險和長期護理險，保險公司仍在探索合適的模式。而且，鑒于這類創(chuàng)新缺乏完善的數(shù)據(jù)與風(fēng)控手段，如何使得這種創(chuàng)新可持續(xù)，也是當前保險公司面臨的一項巨大挑戰(zhàn)。

（部分觀點綜合自媒體公開報道）